Ratios ABD/ATD (GDS/TDS): comment les calculer sans se tromper

Vous avez additionné les revenus, soustrait les dettes, et le dossier semblait tenir la route dans votre chiffrier. Puis le souscripteur revient avec un calcul différent, parce qu'une ligne de crédit ou une pension alimentaire n'a pas été incluse au bon endroit. Les ratios ABD et ATD (GDS et TDS en anglais) semblent simples sur papier, mais ce sont souvent les détails d'inclusion qui font toute la différence entre une approbation et un refus.

Qu'est-ce que le ratio ABD (GDS)?

Le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD, ou GDS en anglais) mesure la portion du revenu brut du ménage consacrée aux frais de logement: paiement hypothécaire (calculé au taux admissible), taxes municipales, chauffage, et la moitié des frais de copropriété le cas échéant. Le seuil généralement retenu par les prêteurs est de 39% ou moins.

Qu'est-ce que le ratio ATD (TDS)?

Le ratio d'amortissement total de la dette (ATD, ou TDS) ajoute à l'ABD toutes les autres obligations de dette récurrentes: paiements de carte de crédit, prêts auto, marges de crédit, pensions alimentaires, prêts étudiants. Le seuil habituellement utilisé est de 44% ou moins.

• ABD (GDS): frais de logement seulement, seuil ≤ 39%
• ATD (TDS): frais de logement + toutes les autres dettes, seuil ≤ 44%
• Les deux ratios utilisent le revenu brut du ménage, pas le revenu net
• Les deux se calculent avec le taux admissible, pas le taux contractuel

Question directe: pourquoi mon ratio ATD dépasse-t-il 44% alors que le client semble avoir un bon revenu?

C'est presque toujours une dette oubliée ou mal comptabilisée: un solde de carte de crédit géré au minimum plutôt qu'au paiement requis, une marge de crédit avec un solde variable, ou une pension alimentaire qui n'apparaît pas sur le relevé de crédit mais qui doit être déclarée. Le ratio ATD est sensible à chaque dette récurrente, même une petite, et un oubli de 150$ par mois peut suffire à faire basculer un dossier au-dessus du seuil.

Les erreurs fréquentes dans un chiffrier Excel

Le calcul manuel dans Excel comporte plusieurs pièges: une formule copiée qui pointe vers la mauvaise cellule après un ajout de ligne, un taux contractuel utilisé par erreur au lieu du taux admissible, une dette incluse deux fois parce que deux courtiers ont travaillé sur le même dossier, ou simplement un revenu net utilisé à la place du revenu brut. Ces erreurs sont difficiles à détecter visuellement, surtout sous pression de temps.

Comment CourtierIQ automatise la préqualification

CourtierIQ calcule les ratios ABD et ATD en temps réel à partir des données saisies dans le dossier: revenus, dettes, taxes, chauffage et frais de copropriété. Le logiciel applique les seuils publiés par les prêteurs et le taux admissible automatiquement, sans qu'aucune formule ne soit à reconstruire ou à vérifier manuellement.

• Calcul simultané des ratios ABD et ATD à chaque saisie
• Alerte visuelle quand un seuil est dépassé
• Détail de chaque poste de dette inclus dans le calcul
• Scénarios multiples comparés pour trouver la structure qui passe

Cette automatisation ne remplace pas votre jugement professionnel, mais elle élimine les erreurs de calcul et vous permet de dire à un client, dès la première rencontre, s'il est réellement admissible — pas seulement probablement admissible.

Pour voir le calcul des ratios ABD/ATD en action sur vos propres dossiers, essayez CourtierIQ gratuitement pendant 14 jours.